Le prêt hypothécaire inversé [Mashkanta Hafu’ha] ou « prêt de retraite », permet aux propriétaires « seniors » d’accéder aujourd’hui à des liquidités, sans vendre leur logement.

C’est une solution flexible proposée, en Israël, surtout par des compagnies d’assurance et par certaines banques (en Israël).

👥 À qui s’adresse ce prêt ?

Ce prêt [Halvaa] est destiné aux seniors, personnes âgées de 55 ans ou plus (parfois qu’au-delà de 60 ans) - selon l’âge du plus jeune des emprunteurs - propriétaires d’un bien immobilier résidentiel.

Sans objectif limité, il peut donc vous convenir pour recevoir des fonds immédiats, par exemple, pour :

• Subvenir à vos besoins quotidiens,

• Financer des soins de santé, présents ou à venir,

• Financer votre déménagement vers une « résidence services senior » (seigneurie) [Diyour Mougan] ou parfois vers une maison de retraite [Beth Avot] sous certaines conditions,

• Aider leurs enfants pour tous besoins (achat d’appartement, mariage, soins médicaux, études, professionnel, …),

• Rénover votre logement, l’adapter aux conditions d’un âge avancé ou à tout handicap spécifique.

🔍 Modalités du prêt

• Aucune mensualité ni remboursement [He’hzer ‘Hodshi] ne seront requis tant que vous vivez dans votre logement (jusqu’à 30 ans maximum).

• Le remboursement intégral du prêt, à savoir le capital, les indexations, les intérêts et ses intérêts composés [Keren, Hatsmadot, Ribiyot, Ribit deRibit] (« Le prêt brut ») - s’effectue généralement par la vente du bien, par vous-mêmes ou, fréquemment, après votre décès, par vos héritiers, le solde net de la vente et du dit-remboursement après payement de tous les frais et taxes – vous étant reversé à vous, ou à vos héritiers.

• Mais attention aux très importantes majorations appliquées si c’est un prêt de type « ballon », à savoir ne rembourser tout le prêt brut qu’en fin de vie de celui-ci.

• Si vous quittez le logement (ex. : pour une maison de retraite), le remboursement du prêt peut souvent devenir exigible.

🏡 Conditions du bien

• Celui-ci ne doit être que résidentiel [LeMegurim], dûment enregistré à vos noms en propres (propriétaires exclusifs), et libre de toute servitudes [Lelo Shiabudim].

• Il peut cependant, parfois, remplacer un prêt hypothécaire classique existant.

💸 Montant et conditions financières

• Montant possible: 30 % à 60 % de la valeur estimée du bien (par un expert tiers reconnu par l’organisme prêteur).

• Dépend de vos âges respectifs et de vos espérances de vie (selon des barèmes objectifs).

• Aucune vérification de solvabilité : le bien est la seule garantie du prêt.

• Pas besoin d’assurance-vie ni en principe de garants (sauf généralement l’aval des héritiers potentiels et quelquefois leurs garanties).

💳 Modalités de versement du prêt

• En versement unique (en “bouquet”), ou

• En mensualités fixes, ou indexées, ou croissantes, selon vos besoins.

Le remboursement, lui peut être fait :

• En une fois, à la fin de la vie du prêt brut.

• Par paiements progressifs (par exemple, intérêts seuls).

🔁 Remboursement anticipé

Le prêt peut généralement être remboursé à tout moment, sans pénalité [Piraon Moukdam], vous permettant, ou à vos héritiers, de conserver le bien.

📈 Taux d’intérêt

• Taux d’intérêts [Shiur Ribit] bien plus élevés que ceux d’un prêt classique.

• Attention au montant total très important à rembourser (en fait, l’entièreté du prêt brut), si celui-ci n’est remboursé intégralement, qu’en un seul payement, et qu’à la fin de la vie du prêt.

📂 Frais associés

• Frais de dossier.

• Commissions de banque.

• Coût de l’évaluation du bien par un expert tiers reconnu par l’organisme prêteur.

• Commissions éventuelles d’un courtier d’hypothèques.

• Honoraires éventuels de votre avocat conseil.

⚖️ Accompagnement conseillé

Ce type de prêt étant relativement complexe, et assez cher - bien plus qu’un prêt classique - ne vous fiez ni aux conseils en ligne ni à l’intelligence artificielle.

Partant, nous vous recommandons impérativement de consulter un professionnel spécialisé :

• Avocat,

• Courtier d’hypothèques,

• Expert-comptable.

💬 Pour nous contacter –

Me. Sally Zajfman 📧 sally@isralegal.com                           L’Homme de Loi

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